OTTAWA, CANADÁ — El gobierno federal anunció una inversión propuesta de 13 millones de dólares durante tres años para desarrollar un sistema que permitirá verificar directamente los ingresos de las personas que solicitan una hipoteca. La iniciativa, incluida en el Presupuesto Federal 2026, estaría administrada por la Agencia de Ingresos de Canadá (CRA) y busca combatir el fraude hipotecario, simplificar los trámites y ofrecer mayor seguridad a las instituciones financieras. El proyecto comenzaría su etapa de desarrollo y pruebas durante el ejercicio fiscal 2027-2028, una vez aprobadas las autorizaciones legislativas y presupuestarias correspondientes.
Actualmente, quienes solicitan financiamiento para comprar una vivienda deben presentar documentos que permitan demostrar sus ingresos y capacidad de pago. Entre los comprobantes más utilizados se encuentran las declaraciones de impuestos, avisos de evaluación fiscal conocidos como Notice of Assessment, formularios T4, cartas de empleo y recibos de nómina. Los bancos y otros prestamistas revisan esta información antes de determinar si una persona reúne las condiciones necesarias para recibir una hipoteca. Sin embargo, algunos documentos pueden ser alterados o falsificados, una situación que ha generado preocupación entre las autoridades y los profesionales de la industria.
El nuevo sistema permitiría que prestamistas hipotecarios y aseguradoras autorizadas confirmen información sobre los ingresos utilizando registros oficiales de la CRA, en lugar de depender exclusivamente de documentos entregados por los solicitantes. Para hacerlo posible, Ottawa propone modificar la Ley de la Agencia de Ingresos de Canadá y otorgarle facultades específicas para establecer acuerdos de verificación con estas instituciones. El objetivo es reducir las posibilidades de fraude, agilizar determinados procedimientos y mejorar la evaluación del riesgo financiero antes de aprobar un préstamo hipotecario.
La propuesta responde a una solicitud que el sector financiero ha presentado durante varios años. En 2024, el gobierno federal inició consultas con bancos, cooperativas de crédito, aseguradoras, prestamistas y profesionales hipotecarios para estudiar posibles mecanismos de verificación. Posteriormente, la CRA publicó un informe que identificó la presentación de documentos falsificados o modificados como uno de los principales problemas detectados por los participantes. Las organizaciones consultadas también destacaron la necesidad de implementar un sistema digital seguro que proteja la información personal de los contribuyentes.
Mortgage Professionals Canada, organización que representa a profesionales del financiamiento hipotecario, ha solicitado que la nueva herramienta permita verificar información con el consentimiento del solicitante y con medidas adecuadas de privacidad. La organización considera que este mecanismo podría reducir el uso de documentos fraudulentos y evitar trámites innecesarios. Sin embargo, todavía deben definirse aspectos importantes, como las instituciones que podrán acceder al servicio, los datos específicos que se compartirán y los procedimientos para corregir posibles errores. El presupuesto menciona expresamente acuerdos con prestamistas y aseguradoras, mientras el acceso directo de los agentes hipotecarios requiere mayor claridad.
La verificación de ingresos también representa un desafío particular para trabajadores independientes, propietarios de pequeños negocios y personas cuyos ingresos cambian durante el año. Sus declaraciones fiscales pueden reflejar ingresos diferentes de los que reciben actualmente, especialmente cuando existen deducciones comerciales, comisiones o variaciones en la actividad económica. Por esa razón, los especialistas consideran que la información tributaria debe utilizarse como parte de una evaluación financiera más amplia, que incluya la situación laboral, las deudas existentes y la capacidad real de cumplir con los pagos mensuales.
Para los compradores de vivienda en Toronto y el resto de Ontario, la iniciativa podría significar un proceso de aprobación más confiable y, eventualmente, menos complicado. No obstante, el sistema no modificará automáticamente los requisitos para obtener una hipoteca, las tasas de interés ni las normas utilizadas por las instituciones financieras para determinar cuánto dinero puede solicitar una persona. Tampoco sustituirá necesariamente todos los documentos que actualmente exigen los prestamistas.
El gobierno propone que los primeros tres años de desarrollo y pruebas sean financiados con los 13 millones de dólares anunciados, mientras que posteriormente el servicio podría mantenerse mediante acuerdos de financiamiento con la industria hipotecaria. Todavía no se ha comunicado una fecha definitiva para su disponibilidad general. Mientras avanza el proyecto, las autoridades recomiendan que los solicitantes continúen proporcionando información financiera completa y auténtica. La medida representa un paso hacia una mayor transparencia en el financiamiento de viviendas y busca fortalecer la confianza en el sistema hipotecario canadiense.
