Susana Donan
A los canadienses mayores de 55 años que viven de una renta fija les resulta difícil satisfacer sus necesidades de ingresos para la jubilación. Gran parte de ello se debe al actual entorno de elevada inflación. Por ello, los clientes pueden tener dificultades para acceder a la liquidez necesaria para llevar el estilo de vida que desean.
Teniendo en cuenta que la propiedad de la vivienda representa la inversión más importante para las personas, el aprovechamiento del capital inmobiliario permite a los clientes utilizar sus viviendas para satisfacer sus necesidades financieras.
Hay dos opciones populares para los clientes que quieren permanecer en sus casas: una línea de crédito hipotecario (HELOC) y una hipoteca inversa.
Una HELOC suele permitir a los propietarios acceder hasta al 65% del valor de su vivienda. Los clientes pueden pedir prestado el dinero que necesiten y sólo están obligados a realizar pagos mínimos mensuales de intereses sobre la cantidad que saquen. A diferencia de una hipoteca, no hay pagos programados sobre el monto total del préstamo.
Los prestatarios pueden amortizar la línea de crédito cuando les convenga. Los intereses suelen ser más bajos que los de otras líneas de crédito porque el préstamo está garantizado por la vivienda del cliente.
Por su parte, la hipoteca inversa permite a los propietarios canadienses mayores de 55 años acceder hasta al 55% del valor de su vivienda en efectivo libre de impuestos sin tener que mudarse o vender. Lo mejor de todo es que no hay que pagar cuotas mensuales de la hipoteca mientras los clientes vivan en sus casas. Sólo tendrán que pagar el importe total cuando se muden o vendan su casa, o a través de su patrimonio si fallecen.
Los propietarios pueden recibir los fondos en un pago único o en depósitos mensuales regulares. Pueden utilizar el efectivo para cualquier necesidad financiera.
Las hipotecas inversas ofrecen claras ventajas sobre las HELOC, proporcionando libertad financiera y seguridad a los propietarios canadienses mayores de 55 años. Las hipotecas inversas también son accesibles para las personas con ingresos fijos gracias a una suscripción simplificada y sin necesidad de recalificación.
Una HELOC es una línea de crédito renovable, eso significa que una vez que los clientes son aprobados para el crédito, pueden acceder a dinero en efectivo según sea necesario. Además, no tienen que empezar a pagar intereses hasta que retiren dinero de su cuenta de línea de crédito.
Cuando el cliente empieza a pagar el préstamo, la cantidad de efectivo que puede tomar prestada de una HELOC aumenta hasta su límite de crédito original, proporcionando un acceso constante al flujo de caja.
Anteriormente, una de las mayores ventajas de un HELOC, en comparación con una hipoteca inversa, era que tenía una tasa de interés más baja. A finales del 2022, la tasa de interés promedio de una HELOC era aproximadamente un 2% inferior a la de la hipoteca inversa. Sin embargo, la diferencia entre ambas tasas se ha reducido.
La Hipoteca Inversa tiene beneficios adicionales en comparación con una HELOC.
Los mayores de 55 años, que viven de una renta fija, pueden tener dificultades para calificar para una HELOC tradicional.
Una HELOC normal de un banco puede someter al prestatario a continuas comprobaciones y revisiones de su calificación crediticia a lo largo del tiempo, lo que puede repercutir en el acceso a futuras HELOC.
La muerte de un cónyuge no afecta a la Hipoteca Inversa. Con una HELOC, sin embargo, este evento puede provocar que los bancos revisen la puntuación de crédito del cónyuge superviviente.
No hay pagos mensuales de hipoteca con la Hipoteca Inversa convencional. Una HELOC requiere pagos mensuales de intereses que pueden ser aproximadamente el 3% de la cantidad adeudada.
Con una hipoteca convencional la tasa de interés es fija y se puede fijar por un plazo de hasta cinco años, si así se desea. La tasa de interés preferente de una HELOC siempre será dinámica y flotará, ya que está vinculada a la tasa de interés referencial del Banco de Canadá.
