Susana Donan
A medida que el aumento del costo de la vida va mermando el presupuesto de los hogares y la inflación erosiona el poder adquisitivo, los planes de jubilación cuidadosamente elaborados de muchas personas con ingresos fijos parecen correr el riesgo de verse comprometidos.
Las personas mayores con una hipoteca tradicional se ven sometidas a una mayor presión, ya que los bancos centrales de todo el mundo siguen subiendo las tasas de interés a una velocidad vertiginosa. Incluso la venta de la casa familiar para liberar capital parece menos atractiva ahora que el mercado inmobiliario es menos dinámico que antes.
Es por esto que más personas mayores pueden recurrir a la solución financiera de la hipoteca inversa, diseñada a medida para estabilizar su situación.
“Una hipoteca inversa puede liberar el patrimonio de la vivienda que permite eliminar deudas como las hipotecas tradicionales o las líneas de crédito con garantía hipotecaria, que pueden ser más caras ahora, dado el aumento de las tasas de interés.
Se estima un crecimiento del mercado de alrededor del 18% entre 2020 y 2021 en las hipotecas inversas, sin que haya señales de que el interés se frene.
Los datos de la Corporación Hipotecaria y de la Vivienda de Canadá (CMHC) muestran que a principios de 2020 el grupo demográfico de más de 65 años era el único que experimentaba un aumento de la morosidad en las hipotecas tradicionales, pero esta ha disminuido junto con las tasas de otros grupos de edad desde finales de 2020.
De hecho, las hipotecas inversas son, en cierto modo, el antídoto natural para la actual coyuntura económica, ya que, al acumularse los intereses y pagarse al final de la vida del préstamo, no suponen una carga para los desembolsos mensuales actuales.
“Tenemos una garantía de capital no negativo, lo que significa que un prestatario nunca puede deber más que el valor justo de mercado de su casa, siempre que haya cumplido con sus obligaciones hipotecarias”, explicó Damon Knights, director del grupo de soluciones patrimoniales de Equitable Bank.
“Incluso con las tasas de interés más altas de los últimos meses, los prestatarios no están obligados a realizar pagos mensuales”.
Esto protege al prestatario de los problemas de liquidez, ya que la lucha contra la inflación parece ser cada vez más un maratón que un sprint.
Los datos de Statistics Canada muestran que la tasa de inflación anual se situó en el 7,6% en julio de 2022, lo que supone una disminución respecto al máximo de 39 años del 8,1% alcanzado el mes anterior. Muchos países de todo el mundo están experimentando tasas aún más altas que afectan al coste de los bienes importados.
Es posible que las personas mayores se sientan más inclinadas a permanecer en sus casas familiares en lugar de reducir su tamaño, ya que esperan acumular el capital para fines futuros, como renovaciones, ayudar a un hijo con el alquiler o comprar una casa propia, cosas que también son repentinamente mucho más caras que hace uno o dos años.
Una encuesta realizada por Home Care Ontario en 2021, en la que se entrevistó a 1.034 habitantes de Ontario mayores de 55 años, reveló un deseo muy arraigado de la población mayor de Ontario de quedarse en su casa actual. De los que han pensado en dónde querrían vivir en sus últimos años, el 96% de los encuestados planea permanecer en su propia casa o apartamento el mayor tiempo posible.
Las hipotecas inversas permiten a los mayores de 55 años pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda sin tener que venderla. No se exigen reembolsos regulares, y los intereses se acumulan mensualmente al préstamo, siendo el total reembolsable cuando el último prestatario se muda de la propiedad o fallece.
La aprobación es vitalicia, siempre y cuando los clientes cumplan con sus obligaciones, como mantener los impuestos de la propiedad al día, tener un seguro de incendios adecuado y mantener la propiedad en buen estado.
El ingreso en un centro de cuidados a largo plazo también activaría el reembolso.
“Los clientes pueden permanecer en la casa todo el tiempo que quieran, incluso si el valor de la propiedad baja”, dijo Knights.
Aunque los precios de los inmuebles en muchas partes del país están ahora estancados o con tendencia a la baja, Knights afirma que, a largo plazo, es poco probable que las caídas a corto plazo del valor de la vivienda afecten en gran medida a los clientes de las hipotecas inversas, siempre que el mercado siga siendo resistente.
