Las tasas de hipotecas actuales, las más bajas del mundo en mucho tiempo, inspiran a los compradores a acudir en masa al mercado inmobiliario durante la pandemia, pero una economía incierta y las nuevas y estrictas normas hipotecarias hacen que los habitantes de Canadá tengan que seguir administrando su dinero con prudencia. Y no nos olvidemos del seguro del auto, las facturas de los servicios públicos, los préstamos estudiantiles y otros gastos que tardan años en pagarse completamente.
A continuación, le daré algunos tips sobre cómo puede determinar si realmente tiene el dinero para hipotecar.
¿Cuánto dinero tiene? El primer factor en el cálculo es el pago inicial. En Canadá, los compradores de viviendas deben ser capaces de proporcionar al menos el 5% del precio de compra de una casa por adelantado si el inmueble tiene un costo de 500 mil dólares o menos. Si cuesta más de 500 mil, agregue otro 10% por exceso, Si está valorado en más de un millón de dólares, será el 20%.
Independientemente del precio de la casa, si no tiene suficientes ahorros para abonar el 20%, se le califica como un comprador de alto riesgo. Esto significa que su prestamista se ve obligado a comprar un seguro contra impagos de la hipoteca que le protegerá en caso de que quiebre y deje de pagar. El costo de ese seguro se le pasará a usted en forma de pagos de hipoteca más grandes.
Descarte usar un préstamo o una tarjeta de crédito para hacer un pago inicial. Las reglas de la Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda (CMHC, por sus siglas en inglés) que entraron en vigor el pasado 1 de julio de 2020 dicen que “las fuentes no tradicionales de pago inicial que aumentan el endeudamiento” ya no son aceptables.
Una vez que tenga listo su pago inicial, no olvide presupuestar los costos de cierre. Hay mucho que hacer para cerrar un trato en el mercado inmobiliario, incluyendo los honorarios de los abogados, los impuestos sobre la transferencia de tierras y el seguro del título. El total puede llegar a ser entre el 1,5% y el 4% del precio de la casa. En una casa de 500 mil dólares, eso significa que podrías necesitar unos 20 mil dólares extra.
¿Qué tipo de Hipoteca le conviene más?
Generalmente, comprar una casa significa asumir una hipoteca. Una hipoteca es el dinero que usted pide prestado para comprar una casa, utilizando la casa como garantía.
Existen muchos tipos de hipotecas al igual que muchas instituciones que prestan dinero para hipotecas. Con tantas opciones para elegir, ¿cómo elegir la mejor opción para su familia?
Para ayudarle, Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) ofrece la siguiente lista con algunos de las hipotecas más comunes:
■ Hipoteca convencional—una hipoteca de hasta un máximo del 80 por ciento del precio de compra de la casa. Para obtenerla, usted debe pagar un monto inicial de al menos el 20 por ciento del precio de compra de la casa.
■ Hipoteca de índice alto—un préstamo hipotecario por más del 80 por ciento del precio de una
casa. Con esta hipoteca, usted puede pagar tan sólo el cinco por ciento del costo de la
casa como pago inicial. Sin embargo, necesitará un seguro de préstamo hipotecario. Este seguro
protege al prestamista si usted no puede pagar el préstamo.
■ Hipoteca abierta—una hipoteca que usted puede pagar parcialmente o en su totalidad en cualquier
momento, sin ser penalizado con un recargo adicional. Las hipotecas abiertas generalmente tienen
una tasa de interés más altas que las hipotecas cerradas.
■ Hipoteca cerrada—una hipoteca que no le permite realizar pagos adicionales y que le cobra una
penalidad si desea cancelar la hipoteca antes de lo previsto. Las hipotecas cerradas ofrecen una menor
tasa de interés, pero también son menos flexibles.
■ Hipoteca de tasa fija—una hipoteca donde la tasa de interés no cambia durante el plazo de la hipoteca.
■ Hipoteca de tasa variable—una hipoteca donde la tasa de interés cambia de acuerdo a los cambios
en el mercado financiero.
■ Hipoteca asumida—una hipoteca existente que ya tiene el vendedor de la casa, la cual usted asumirá
como parte de la compra.
■ Hipoteca preaprobada—una hipoteca que ya está preaprobada para un monto determinado. Obtener la preaprobación de una hipoteca puede resultarle beneficioso, ya que le permite saber de antemano el monto que su prestamista está dispuesto a darle para comprar la casa.
Existen muchas otras opciones que puede elegir cuando obtiene una hipoteca. Para obtener más información al respecto, consulte con su institución financiera o contácteme al 289-200-1077 Sera un placer ayudarle.
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