Susana Donan
Los propietarios de viviendas hipotecadas en Canadá están afrontando la mayor y más rápida subida de las tasas hipotecarias de las últimas décadas. Y, en general, lo están haciendo bien.
Para empezar, cada uno de los cinco grandes bancos permitirá a los deudores hipotecarios a tasa variable cuyas cuotas mensuales se hayan disparado dejar de pagar el principal cada mes, manteniendo la cuota mensual relativamente sin cambios, y extender la hipoteca a periodos de más de 30 años.
Este método de refinanciación no conlleva comisiones ni penalizaciones. Hay que tomar en cuenta que esta no es una práctica que los prestamistas publiciten.
El año pasado por estas fechas, los cinco grandes bancos prácticamente no tenían hipotecas con periodos de amortización superiores a 30 años.
Hoy en día, este tipo de hipotecas representan alrededor del 30% de las hipotecas en cada uno de los cinco grandes bancos en Canadá.
El gobierno federal también ha propuesto una serie de nuevas directrices favorables a los deudores hipotecarios que, entre otras disposiciones, les prohibirán cobrar comisiones por amortización anticipada.
Por otro lado, los ingresos personales de muchos deudores hipotecarios han aumentado.
Un aumento del 5% sobre unos ingresos brutos de 100 mil dólares se traduce en unos 300 dólares al mes para ayudar a cubrir una cuota hipotecaria mensual más alta.
Por supuesto, son relativamente pocos los canadienses que ganan tanto. Pero son muchos los hogares financiados por dos personas con ingresos.
Normalmente los prestamistas conceden una hipoteca sobre la base de unos ingresos combinados considerables, y ponen a prueba la capacidad para hacer frente a unos pagos hipotecarios mensuales repentinamente más elevados.
Esto significa es que aproximadamente el 20% de los canadienses con hipotecas a cinco años que se renuevan este año se enfrentarán a un aumento de los pagos que estaba previsto cuando se emitió la hipoteca actual.
Vale la pena señalar que una casa probablemente valga más de lo que valía justo antes del boom inmobiliario pandémico.
De hecho, los precios de la vivienda en la GTA ya han empezado a recuperarse de su reciente desplome, elevando de nuevo el precio medio de venta por encima del millón de dólares.
La actual recuperación de los precios de la vivienda en la GTA se produce tras una caída de aproximadamente el 16% desde sus insostenibles picos pandémicos.
Mientras tanto, las tasas hipotecarias empiezan a bajar y la histórica subida constante de las tasas hipotecarias ha terminado, al menos por ahora. Esto combinado el descenso significativo de la tasa de inflación hasta el 4,3%, desde el máximo del año pasado del 8,1%, reduce la presión sobre el Banco de Canadá para que suba aún más las tasas de interés en su lucha contra la inflación.
Mientras tanto, la tasa de morosidad de las hipotecas residenciales canadienses era de apenas el 0,16% en enero, según la Asociación Canadiense de Banqueros. Esa tasa de morosidad es inferior a la del 0,23% de hace cinco años.
